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如何正确的资产配置,其实有章可循

2018-06-21 17:10:55 7

导读:

近日,中国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)数据显示,中国家庭的房产在总资产中占比高达69%,美国仅为36%。显然,这么大的差距里肯定有哪方出现了问题。


那么,既然各执一词, 究竟什么样的家庭资产配置才是最合理的? 其实有个国际通用标准! 就是下面这幅“标准普尔家庭资产象限图”

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这个图是标准普尔(全球最具影响力的信用评级机构)调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式!

它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户,并按一定比例分配,通过合理的资产配置来分散风险,达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿,长久来看,少了任何一个就随时有倒下的风险。

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具体到每个账户,有一些门道可以说说。

一、日常生活要花的钱

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这个账户每个人都有,保障的是家庭的短期开销,每个月基本是固定的,买衣服、旅游、换手机等需求,也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10%左右,如果占比过高,你就没有足够钱投进其它账户了。

分享个小诀窍:做预算,记账,一定程度可以控制消费欲望。

二、保命的钱

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这是杠杆账户,里面放的是保命钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。

人有旦夕祸福,一旦遇上意外、重疾等不幸,家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下,提前存好保命钱无疑是明智之举,平时看着没什么用,但到关键时刻,它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......

三、保本升值的钱

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这是一个长期收益账户,特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路,持有它的关键是要保本升值,一定要保证本金无损,最好能抵御通货膨胀。而且,一定要长期稳定地投,不要随意取出使用,不然在被消费欲望冲昏头脑时,很可能随手就花掉了。

通货膨胀:通货膨胀时物价上涨、货币贬值,也就是钱不值钱了,它对购买力构成严重侵蚀,跑赢通货膨胀,你的财富才能增值,否则就在贬值。

四、让钱为你打工的钱

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这是投资收益账户,目的简单粗暴,就是钱生钱,为家庭创造高收益,方式包括股票、基金、房产、公司等等。

投资向来高风险高收益,所以不要把鸡蛋放在一个篮子里,多渠道投资分散风险,但也不能过于分散,可能导致不赚反亏。另外,投资不是投机,也不是买彩票,建议大家选择熟悉的领域,运用专业知识赚钱!

这个账户关键在于合理的占比,一般占家庭资产的40%,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击!

以上就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”,它又被称为4321定律:40%投资+30%生活开销+20%储蓄备用+10%保险。

除这一国际通用定律之外,广大人民群众在实际操作过程中,还发现了一些家庭资产配置的小技巧▼

“房贷三一”定律:

每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜,以防一旦碰上意外支出,就会捉襟见肘。

72定律:

在不拿回利息、利滚利存款的情况下,本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。举例:存银行10万,每年利率8%(假设年年不变),利滚利9年后(72/8),银行存款就会变成20万。

433支出定律:

买房、股票、基金、保险、互联网理财等40%,生活开支30%,活期理财30%,这主要针对收入较高的家庭。

80定律:

随着年龄增长,应该把总资产的百分之多少投资于股票等风险较高的产品。可用投资数额=(80—当前年龄)×1%。如果本人追求安稳,可以改用60-。

保险支出定律:

根据个人的家庭资产状况,选择适合自己家庭状况的的适量保险。